Trotz der historisch niedrigen Zinsen ist eine Umschuldung des Hypothekenkredites für viele Belgier nicht interessant. Grund: Die Zusatzkosten sind oft höher als mögliche Zinsgewinne. Laut Test-Achats sind die Dossierkosten in Belgien dreizehn mal höher als in den meisten europäischen Nachbarländern. Das sind die Kosten, die anfallen um das Hypothekendossier zu eröffnen, sprich Registrierungsgebühren, Honorare und Hypothekenkosten.
Die Verbraucherschutzorganisation Test-Achats hat es ausgerechnet: Hat jemand von einem ursprünglichen Kredit von 200.000 Euro bereits 30.000 Euro zurückbezahlt, dann können bei einer Umschuldung der restlichen 170.000 Euro bis zu 5.000 Euro an Dossierkosten anfallen. Insgesamt kann das Ganze sogar bis zu 6.000 Euro kosten. Die Hälfte davon geht als Registrierungsgebühren und Mehrwertsteuer an den Fiskus.
So bliebe dem Kreditnehmer oft nichts anderes übrig, als seinen Kredit weiterlaufen zulassen. Vom Wettbewerb unter den Banken könne er dann gar nicht profitieren, sagt Test-Achats.
Die Verbraucherschutzorganisation fordert deshalb eine parlamentarische Debatte und hat selbst auch schon ein paar Vorschläge: Notar- und Dossierkosten sollen begrenzt und die Eintragung der Hypothek billiger werden. Und Hypotheken sollen übertragbar sein. So könnten 3.700 Euro an Kosten vermieden und diese an das Niveau unserer Nachbarländer angepasst werden.
Volker Krings
Das ist tatsächlich ein erhebliches Problem, das nach meiner Kenntnis noch eine weitere Dimension hat. Die Bank gibt Sonderkonditionen für Neukunden, die sie ihren Bestandskunden vorenthält. Dh. Hat man eine Formel mit kurzer Zinsbindung dann ist man bei der Neufestsetzung auf den Bankzins angewiesen, dieser lag bei mir schon mal 2 % über dem Zinssatz für Neukunden. Ein Wechsel zu einer anderen Bank hat sich aus obigen Gründen nicht gelohnt. Hier entsteht mit Hilfe des Gesetzgebers ein Quasimonopol zum Nachteil des Kunden.
Eine einfache Lösung wäre Grundschulden abtretbar zu machen und die Banken zu verpflichten eine abgelöste Grundschuld an einen neuen Kreditgeber abzutreten. Hier wäre dann nur eine kleine Gebühr für die Beglaubigung neben den ggf. eh fälligen Strafzinsen fällig.